Le crédit relais est une solution de financement permettant aux propriétaires de bien immobilier d’acquérir un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Cette solution présente de nombreux avantages, mais également certains risques. Cet article vous propose un tour d’horizon complet du crédit relais, de son fonctionnement à ses conditions d’accès, en passant par ses avantages et inconvénients.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais est une forme de prêt immobilier accordé par les banques pour permettre à un propriétaire souhaitant acheter un nouveau logement de financer cet achat sans attendre la vente de son bien actuel. Il s’agit donc d’une avance sur le prix de vente prévisionnel du bien mis en vente, qui sera remboursée dès que cette vente sera réalisée.
Ce type de crédit est généralement accordé pour une durée courte, comprise entre 12 et 24 mois, et peut être souscrit en complément d’un prêt immobilier classique si l’acquisition du nouveau logement nécessite un financement supplémentaire. Le montant du crédit relais varie en fonction du prix de vente estimé du bien actuel, et représente généralement entre 50% et 80% de cette valeur.
Fonctionnement du crédit relais
Le fonctionnement du crédit relais repose sur deux étapes clés : l’estimation de la valeur du bien à vendre et le remboursement du crédit. Il est important de bien comprendre ces deux étapes pour maîtriser les risques liés à ce type de financement.
Tout d’abord, l’estimation de la valeur du bien immobilier est une étape cruciale dans la mise en place d’un crédit relais. Elle doit être réalisée par un professionnel (agent immobilier, notaire, expert) afin d’obtenir une estimation fiable et réaliste du prix de vente. Cette estimation servira de base pour le calcul du montant du crédit relais accordé par la banque.
Une fois le crédit relais accordé et le nouveau logement acquis, le propriétaire dispose généralement d’un délai de 12 à 24 mois pour vendre son ancien bien immobilier et rembourser le crédit relais. Durant cette période, il doit s’acquitter des intérêts liés au prêt, mais il n’est pas tenu de rembourser le capital emprunté avant la vente effective de son bien.
Avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les propriétaires souhaitant acheter un nouveau logement sans attendre la vente de leur bien actuel :
- Il permet de disposer rapidement des fonds nécessaires à l’achat d’un nouveau bien immobilier, sans avoir à attendre des mois voire des années que l’ancien logement soit vendu.
- Il offre une certaine flexibilité dans la gestion de la vente et de l’achat immobilier, en évitant les contraintes liées à la simultanéité des deux opérations.
- Il peut être souscrit en complément d’un prêt immobilier classique si le montant du crédit relais ne couvre pas l’intégralité du prix d’achat du nouveau logement.
Cependant, le crédit relais présente également des inconvénients qu’il convient de prendre en compte :
- Les intérêts liés au crédit relais sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique. De plus, ils s’ajoutent aux intérêts du prêt immobilier principal si ce dernier est souscrit en complément du crédit relais.
- Le propriétaire doit vendre son bien dans un délai relativement court pour rembourser le crédit relais. En cas de difficultés à vendre, il peut être amené à baisser le prix de vente ou même à perdre son bien si la banque décide de saisir et vendre ce dernier pour se rembourser.
Conditions d’accès et coût du crédit relais
Pour bénéficier d’un crédit relais, il faut généralement remplir certaines conditions :
- Être propriétaire d’un bien immobilier mis en vente ou déjà vendu sous condition suspensive.
- Avoir une estimation réaliste et fiable du prix de vente du bien actuel, réalisée par un professionnel.
- Fournir un dossier solide et complet à la banque, comprenant notamment les informations relatives à la situation financière, professionnelle et familiale du demandeur.
Le coût du crédit relais est principalement constitué des intérêts liés au prêt. Ces intérêts sont généralement calculés sur la base d’un taux annuel effectif global (TAEG) légèrement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. Il est donc important de bien comparer les offres de crédit relais proposées par les différentes banques afin de trouver celle qui présente le meilleur rapport qualité-prix.
Enfin, il est essentiel de se montrer prudent lors de la souscription d’un crédit relais, en veillant notamment à ne pas surestimer la valeur du bien à vendre et à bien anticiper les délais de vente. Un accompagnement professionnel peut être utile pour sécuriser au mieux cette opération financière.